О досрочном возврате потребительского кредита

Потребители финансовых услуг (заемщики) сталкиваются с отказами кредиторов принять досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) (полностью или частично), несмотря на совершение предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) действий по уведомлению кредитора о досрочном возврате (часть 4 статьи 11 Закона).
Поскольку праву потребителя на досрочный возврат потребительского кредита (займа) корреспондирует обязанность кредитора принять такое исполнение, указанное право не зависит от усмотрения кредитора и не может быть им ограничено при соблюдении порядка предварительного уведомления кредитора.
Внесение денежных средств в счет досрочного возврата потребительского кредита (займа) в размере меньшем, чем было указано потребителем в уведомлении о досрочном возврате потребительского кредита (займа), само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет досрочного возврата долга, поскольку в данном случае вносятся денежные суммы, о которых кредитор был предупрежден как о досрочном возврате кредита (займа). Указанный вывод нашел отражение в том числе в правоприменительной практике
При возникновении ситуаций, связанных с недостаточностью внесенных потребителем денежных средств для осуществления досрочного возврата потребительского кредита (займа) в размере, указанном в уведомлении, необходимо осуществление кредиторами зачисления этих сумм в счет частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) и предоставление потребителю полной стоимости потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненного графика платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся.
Иными словами, бывают ситуации, когда заемщики пытаются закрыть кредит и вносят сумму для досрочного погашения, а банки продолжают следовать графику платежей — не списывают все деньги со счета сразу.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации и быть уверенным, что кредит действительно досрочно погашен, стоит придерживаться инструкции:
1. Заранее подайте в банк заявление о своем намерении погасить долг досрочно. По закону нужно предупредить кредитора не менее чем за 30 дней, но в вашем договоре может быть указан и меньший срок.
Без предупреждения можно полностью досрочно гасить потребительские кредиты (но только в течение 14 дней с момента получения денег) и полностью или частично — целевые (в течение 30 дней).
2. После получения уведомления у банка будет 5 дней, чтобы рассчитать и сообщить вам полную сумму задолженности. Нужно убедиться, что эта сумма рассчитана не на день заявления, а на планируемую дату досрочного погашения.
3. Внесите необходимую сумму на счет. Лучше сделать это заранее, особенно если перевод идет со счета в другом банке.
4. Когда вы досрочно гасите только часть долга, банк обязан прислать новый график выплат. Если график так и не пришел до даты очередного платежа по кредиту, внесите обычную ежемесячную сумму и проясните ситуацию в банке — почему вам не прислали обновленный график.
5. При полном погашении кредита удостоверьтесь, что долг списан. Обратитесь в отделение банка и возьмите справку о том, что кредит закрыт.