Информация Банка России от 11 марта 2014 г. "Потребительский кредит"

Информация Банка России от 11 марта 2014 г. "Потребительский кредит"

Вопрос: В магазине мне предложили беспроцентный кредит. А я думаю, тут подвох: не может банк выдавать деньги без процентов
Ответ: По своей экономической сути и по закону банковский кредит является платной услугой и не может быть беспроцентным. В то же время некоторые банки предоставляют ряд услуг, которые позволяют бесплатно пользоваться кредитными средствами в течение определённого льготного периода. Льготный период банки могут устанавливать и по кредитным картам. В таком случае вы либо гасите задолженность по карте без процентов в конце месяца, либо оставляете её и начинаете платить проценты. Также банки могут не взимать проценты (или возмещать начисленные) в первое время пользования кредитом для привлечения новых клиентов это своеобразный маркетинговый ход. В магазине вам могут предложить "беспроцентный заём" (т.е. рассрочку оплаты товара). Но тут свои нюансы, обычно стоимость займа уже включена в цену товара.

Вопрос: Обратилась в банк за кредитом, попросила предварительно почитать договор. Там столько страниц, столько сложных формулировок! Что самое важное?
Ответ: Действительно, необходимо внимательно изучить все пункты кредитного договора. Особое внимание обратите на:

  • график платежей (убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту посильна для вашего бюджета);
  • условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора вами (что будет, если вы досрочно вернёте всю сумму кредита или её часть);
  • условия неисполнения вами договора (что будет, если вы не сможете соблюдать график платежей, - грозят ли вам штрафы, пени). Даже если договором не предусмотрены конкретные суммы неустойки (в том числе за просрочку платежей или невозврат кредита), то по общему правилу в судебном порядке можно взыскать с вас суммы, не уплаченные по кредитному договору, и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России;
  • дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком (обратите внимание на информацию о полной стоимости кредита - она должна быть предоставлена);
  • дополнительные услуги (их обязательность и стоимость). К ним относятся страхование, удалённое обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта и др. Они могут быть вам не нужны, или вы можете приобрести их дешевле у другой компании;
  • разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (вы имеете право отказаться).

Вопрос: Наш сын часто берёт кредиты, а гасить их не спешит, и вылезают просрочки, штрафы. Нам пенсии не хватит рассчитаться за него. Куда обратиться, чтобы ему хотя бы временно перестали выдавать кредиты?
Ответ: Запретить банкам выдавать кредиты конкретным лицам нельзя. Банки принимают решение о выдаче кредита самостоятельно, изучив финансовое положение заёмщика, качество залогового обеспечения, проверив его кредитную историю, поручителей, оценив риски. Ограничить человека вправе заключать договоры может только суд, ограничив его дееспособность или признав недееспособным, но для этого необходимы веские основания. В любом случае, что бы ни говорили вам банки или коллекторы, родственники не обязаны платить по долгам друг друга. Это обязательство возникает только в случае, если вы подписали договор поручительства. Также важно знать, что по решению суда на имущество заёмщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание. При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заёмщика в общем имуществе.

Вопрос: Могут ли у меня забрать квартиру за неуплату по кредиту?
Ответ: Если эта квартира - ваше единственное пригодное для проживания помещение, то долги за счёт её продажи по общему правилу взыскать нельзя. Единственное исключение - если квартира находится в ипотеке. Тогда взыскание на неё может быть обращено, но только по решению суда и только при систематическом (более трёх раз в течение 12 месяцев) нарушении сроков внесения периодических платежей за кредит. В таком случае квартиру либо продадут с торгов, либо банк оставит её у себя. Когда квартира продаётся с торгов, долг оплачивается за счёт вырученных денег. Если их не хватит, банк вправе потребовать возмещение из прочего имущества заёмщика. А если останутся лишние, они вернутся заёмщику. В случае если банк оставляет квартиру у себя (даже если её рыночная стоимость меньше суммы долга), задолженность по ипотечному кредиту считается погашенной. Важно знать: если сумма и срок просрочки незначительны (менее 3 месяцев и менее 5% от стоимости квартиры), то взыскать долг за счёт заложенной квартиры неправомерно (ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Вопрос: Как быть, если у банка, в котором взят кредит, отозвана лицензия?
Ответ: Отзыв лицензии не означает, что кредит можно не платить. Если после отзыва лицензии банк признан судом банкротом, наступает стадия конкурсного производства, которая может длиться от года и больше. Все имущество банка, в том числе права требования по кредитным договорам, составляет конкурсную массу. Конкурсный управляющий должен или сам заняться истребованием платежей по кредитам, или передать это право кому-то еще. Так что возвращать долг придется уже новому кредитору.

Вопрос: Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит?
Ответ: Разумеется, финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет: Во-первых, считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители). Во-вторых, трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель. В-третьих, вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими. В-четвертых, поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы). Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.

Вопрос: Могу ли я сам рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит?
Ответ: Можете использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности. Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения. Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса. Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.

Вопрос: В каком банке лучше брать кредит?
Ответ: Для начала убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит, - это банк. Сделать это можно на сайте Банка России, в разделе "Информация по кредитным организациям". Кредитные договоры вправе заключать только банки и небанковские депозитно-кредитные организации. Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия, узнать ваши права и обязанности. Проект договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.

Вопрос: Обязательно ли заёмщику страховать жизнь?
Ответ: Банк не может требовать от вас застраховать жизнь, но вправе предложить кредитный договор с таким условием. В таком случае он должен предоставить вам выбор, предложив вариант кредита на сопоставимых по сроку и сумме условиях без заключения договора страхования. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни заёмщика может быть выше.

Вопрос: Как получить кредит по самой низкой процентной ставке?
Ответ: Сравнить условия кредитования можно с помощью показателя полной стоимости кредита. Он учитывает все платежи заёмщика по кредитному договору, в том числе в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариусы). Банк обязан сообщить полную стоимость кредита заёмщику до заключения договора*. Пользуясь этим показателем, вы сможете сопоставить и оценить условия разных банков. Чем ниже значение полной стоимости кредита, тем меньше будут ваши реальные расходы на его обслуживание. Если вам не раскрывают показатель полной стоимости кредита, то сообщите об этом в территориальное учреждение Банка России по соответствующему субъекту РФ.

_____________________________
* Полная стоимость кредита рассчитывается и доводится до заёмщика в порядке, предусмотренном указанием Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита".

Вопрос: Выдавая кредит, банк тщательно проверяет заёмщика. Почему же, когда оказывается, что заёмщик долг вернуть не может, вся ответственность ложится на него? А банк просто закладывает потери в ставку следующему клиенту.
Ответ: Проверка банком сведений о заёмщике не подменяет его обязанности исполнить добровольно подписанный договор. Банк, оценивая до выдачи кредита сведения о клиенте, пытается на их основе предвидеть его будущее поведение. Конечно, точность выводов банкира должна превышать, например, точность прогноза погоды. Для банков, которые "планируемый" уровень потерь закладывают в высокие процентные ставки, Банк России намерен с середины 2013 г. ввести дополнительные обременения. Предполагается стимулировать банки точнее оценивать способность заёмщика вернуть кредит. И тем самым подталкивать их к продаже более дешёвых ссуд, в стоимости которых невозврат кредита учитывается только как исключение из правил, а не как событие, которое всегда наступает с высокой вероятностью.

Вопрос: Почему проценты по кредитам выше, чем по вкладам?
Ответ: Банк работает следующим образом: принимает денежные средства у физических и юридических лиц во вклады и предоставляет эти деньги в виде кредитов. Как и в любом производственном процессе, есть разница между стоимостью "сырья" и ценой "конечной продукции". Эта разница представляет собой операционные расходы банка (чтобы собирать и хранить вклады, обслуживать клиентов, выдавать кредиты, размещать рекламу и пр.), а также издержки на риск (банк несёт расходы по невозвращённым кредитам и должен поддерживать необходимый уровень резервов). На ставки также влияют соотношение спроса и предложения денежных ресурсов в экономике, конкуренция.

Вопрос: Звонят из банка и просят оплатить долг, хотя я никакого кредита не брала. Что делать?
Ответ: В первую очередь рекомендую не предпринимать каких-либо непродуманных действий: не сообщайте никому по телефону ваши персональные данные, информацию о ваших счетах и банковских картах и ни в коем случае не перечисляйте деньги по сообщаемым вам по телефону реквизитам. Нужно детально во всём разобраться. Возможно, банк просто ошибся в контактной информации должника. Но не исключено, что кто-то без вашего ведома воспользовался вашими персональными данными, в том числе паспортными, и оформил кредит на ваше имя. И в том и в другом случае рекомендую обратиться непосредственно в офис этого банка, чтобы ознакомиться с документами, на основании которых к вам предъявляют требование о возврате долга (это должен быть кредитный договор или договор поручительства).
Если вы не заключали (не подписывали) кредитный договор и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором сообщает банк, обязательно обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации. Лучше, если копию заявления со штампом банка и датой приёма вы оставите у себя.
Учтите, что помимо банка звонить вам может коллекторское агентство. В любом случае важно знать: если с вами контактируют лица, взыскивающие задолженность, их действия не должны нарушать ваших законных прав и интересов независимо от того, являетесь ли вы должником или нет. Если угрожают вашей безопасности или вашей семье, вы вправе обратиться в правоохранительные органы.

Вопрос: Банк требует отдать ему автомобиль, находящийся в залоге по кредиту. Я не брал кредит, купил авто с рук. Как быть?
Ответ: Возможно, вы стали жертвой мошенников, ведь если автомобиль находится в залоге у банка, его продажа возможна только с согласия банка. При продаже находящегося в залоге авто право банка как залогодержателя на него сохраняется и банк может обратить взыскание на автомобиль как в судебном, так и во внесудебном порядке, если это предусмотрено договором. Если вы не знали, что приобретаете автомобиль, находящийся в залоге, то можете через суд потребовать от продавца расторжения договора купли-продажи, возврата средств и возмещения убытков, причинённых действиями продавца. Суды рассматривают такие иски в пользу добросовестного приобретателя. Хочу предупредить покупателей автомобилей на вторичном рынке. В договоре купли-продажи желательно наличие условия, что автомобиль свободен от любого обременения, в том числе залога. Среди документов на авто должен быть оригинал паспорта транспортного средства. Если вам предоставляют дубликат, оригинал может находиться в банке.

Вопрос: Я потеряла свой экземпляр договора с банком. Чем мне это грозит и что делать?
Ответ: Обратитесь в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определённую плату. Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечёт никаких изменений в обязательствах между вами и банком.